ГРУБЫЕ ОШИБКИ ПРИ ПОКУПКЕ СТРАХОВКИ

1. Термин «Полное КАСКО» а-б-с-о-л-ю-т-н-о ничего не значит. Этот термин не прописан в законодательных актах. Его можно сравнить, например, со словом «машина». А вот какая это машина, и какое это «полное КАСКО» - об этом и говорится в каждом конкретном договоре страхования. Причем в одной и той же страховой компании, как правило, существует множество вариантов «полного КАСКО».

2. Сравнивая цены просто необходимо сравнивать а-б-с-о-л-ю-т-н-о идентичные условия страхования. Как сравнить по цене «машину» и «машину»? Вы же не станете возражать против того, что выпускаемые в большом количестве автомобили ВАЗ невозможно сравнивать, допустим, с Ягуаром. Как у первых, так и у вторых, есть свои плюсы и минусы. Плюс автомобилей ВАЗ, как минимум, в их цене. А цена Ягуара – это минус. То же самое и со страховкой.

3. Выбор страховой компании.

Я не понимаю сотрудников страховых компаний (где страховка КАСКО с нулевой франшизой стоит 5%) которые говорят, что им все равно, на какую станцию платить деньги за ремонт автомобиля после ДТП. Сразу приходят на ум такие варианты:

С каких это пор страховщики перестали считать деньги?!

Если же Вы заплатили за страховку КАСКО нового автомобиля с нулевой франшизой
8-9% - другой разговор!

Пример: счет за покраску бампера на «фирменной» СТО составит, в среднем, 1400 грн., а на хорошей (подчеркиваю – НА ХОРОШЕЙ), но не фирменной станции, которая борется за клиента через качество – 800 грн.

В страховании, как и в любом бизнесе, тоже есть себестоимость. Вот ее примерный расклад при нулевой франшизе для нового автомобиля (чем крупнее компания – тем выше эти цифры*):

1,2-2,5% от стоимости машины – это накладные расходы (зар.плата, офис, налоги и т.д.),

4-6% от стоимости машины – это резерв для будущих выплат,

0,3-0,5% от стоимости машины - это прибыль страховщика.

Если страховка покрывает «грубые нарушения, фирменную СТО, маленький стаж, отсутствие охраны ночью – себестоимость вырастает в 1,3 - 1,5 раза.

* - почему так? Звоните – расскажем.

Таким образом, минимальная стоимость страховки КАСКО (для нового автомобиля, при нулевой франшизе, водит.стаже более 5 лет, согласии на отказ от ремонта на фирменных СТО, охраняемой стоянке ночью) составит = 1,2 + 4 + 0,3 = 5,5%.

4. Франшиза.

В последнее время многие страховые компании применяют двойную франшизу по риску ДТП. Например, без вины клиента в ДТП – 0, а при вине – 1%. Вас устраивает – тогда нет проблем. Но Вам следует помнить, что 50% аварий происходит по «обоюдной вине», т.е. в случае «обоюдки» Вы также являетесь виновником ДТП и франшиза составит 1% от стоимости Вашего автомобиля.

5. Особенности условий страхования.

5.1. «грубые» нарушения ПДД. Вы принципиально не нарушаете правила дорожного движения? И на тротуарах не паркуетесь? И не перестраиваетесь в другой ряд на светофоре?

5.2. страховка до первого происшествия. Сразу скажу, что для некоторых водителей эта страховка подходит. Но – не стоит покупать ее с маленькой франшизой, а уж тем более с нулевой. Эта страховка на случай крупных происшествий.

5.3. знание «Правил страхования». У многих страховых компаний в тексте договора страхования присутствуют все, имеющие значение для клиента, нюансы. Но случается и иначе.

Пример 1.

В договоре страхования указано, что «в ночное время автомобиль может храниться в любом месте», а в Правилах страхования сказано, что «страховая компания отказывает в выплате, если Хищение автомобиля произошло с территории, которая не охраняется». То есть договор говорит, что страховая не может запретить Вам хранить автомобиль там, где Вы пожелаете, но заставить ее заплатить при угоне ……….

Пример 2.

В договоре страхования указано, что «франшиза по ремонту (риски ДТП, Стихия и «хулиганы») – N %, а по риску Хищение – 10%».

? Вопрос ПЕРВЫЙ – а сколько выплатят при конструктивной гибели автомобиля? Не поверите, но в Правилах вариантов может быть масса. Вот только два из них:

а) «в случае конструктивной гибели автомобиля страховая компания выплачивает сумму, не превышающую действительную (рыночную) стоимость автомобиля на момент страхового случая*»

*- если машина при страховании была новая, то (и это Вам скажет любой эксперт) ее рыночная стоимость на момент аварии составит от 80 до 95%, а не 100% (не путать с понятием износ!!!).

б) «…в случае конструктивной гибели автомобиля применяется франшиза как при риске Хищение».

А был и такой случай. К нам обратился «знакомый знакомого» с просьбой помочь. Два месяца назад он купил новый Субару Форестер за 34 тыс.долларов. Произошла крупная авария (кстати, по вине водителя другой машины), стоимость ремонта практически равна 30 тыс.долларов, а страховая компания собирается выплатить ему только 24 тыс.дол., т.е. 70% !!!! (и при этом забирает себе машину). Посмотрели Правила – так и есть, в них сказано, что «в соответствии с данными Правилами, рыночная стоимость автомобиля за первый год эксплуатации снижается на 20%». А еще в договоре есть франшиза при конструктивной гибели авто - 10%. Спрашиваем – читал? Нет. Банк заставил здесь страховаться… 

? Вопрос ВТОРОЙ – а сколько выплатят при Хищении автомобиля? Вроде бы все понятно. Но и здесь есть варианты. Вот один из них:

«в случае Хищения автомобиля страховая компания выплачивает сумму, не превышающую действительную (рыночную)* стоимость автомобиля на момент страхового случая, за вычетом франшизы по риску Хищение». Т.е. выплата составит от 70 до 85%, в зависимости от пробега и наличия предыдущих аварий.

Я не в коем случае не критикую действия таких страховых компаний. Весь вопрос в стоимости страховки. А за те деньги, которые некоторые люди согласны заплатить за страховку, и такие условия – прекрасный вариант.